本文立足于宣城市三农的经济现状，针对宣城市邮政储蓄银行的信贷运营状况以及存在的问题提出了相应的意见和建议。

　　一、宣城市三农经济发展现状

　　宣城位于安徽省东南部，与江浙两省接壤，是东南沿海沟通内地的重要通道。近两年来宣城市农业、个体私营经济发展迅速。2009年全年完成造林面积7507公顷，比上年增长1.4%，宁国、广德、泾县跻身“全省林业产业发展十强县”行列。2009年底，全市亿元以上龙头企业达到66家，国家级龙头企业达到4家，省级龙头企业达到46家，中国名牌农产品达到3个，省级名牌农产品达到68个，省级“一村一品”示范乡镇33家，省级农业标准化生产基地10个，家禽产业集群项目13个。宣州宣木瓜、宁国宁前胡、绩溪金山石雨茶叶首获农业部农产品地理标识认证。2010年上半年农业增加值增长4.6%。郎溪开发区的个私经济创业园被评为首批省级创业基地。在农业快速发展的背后是资金需求的大幅增加，这其中银行的信贷支持也密不可分。

　　二、宣城市邮政储蓄银行信贷运营状况及特点

　　(一)贷款定位明确，独特的网点优势

　　宣城市邮政储蓄银行于2008年4月正式挂牌运营，分行所辖46个支行也于2008年6月12日全部挂牌成立，在全市各县(市)邮政局顺利完成了人、财、物的划分。所推出的三大贷款品种：小额贷款、额度项下个人商务贷款、个人房屋按揭贷款均是额度不大的小额贷款，定位在三农、个私等小规模生产经营资金需求。邮储信贷以贷款门槛低、手续简便快捷给中小企业、个体私营企业、城镇社区和广大农村地区的融资难题带来了许多方便。

　　在网点结构上，过去邮政的网点的选择是以城市以下，县镇为主要区域，不以盈利为目的的设置模式，这是邮储的天然优势，同时也为邮储银行的负债业务提供了基础。这些优势都为邮储提供了承担和覆盖小额信贷较高成本打下了基础，可以更好的支持三农和个私经济发展。目前宣城全市开办信贷业务的网点共17个，其中城市网点10个，农村网点7个，农村支行占到了开办信贷业务网点的41.2%。

　　(二)存款与贷款发展悬殊大

　　截止2010年10月31日，全市存款余额448218.13万元，全市各项贷款余额55576.75万元(其中小额贷款15589.09万元、个人商务贷款11185.86万元、二手房贷款28801.8万元 )，存贷比仅为12.4%。资金来源与资金运用发展极不平衡。由于贷款业务发展缓慢，形成了大量富裕资金，高达近40亿元，主要通过系统存放上存到上级行。如果把邮储银行作为一个资金的蓄水池，这个水库每年在地方吸纳了众多水量却没有滋润灌溉到地方的田地。一方面是邮储资金的高富裕率，一方面是地方发展的资金紧缺，这种状况亟待改变。

　　(三)贷款发展缓慢

　　2009年末，邮储银行全市各项贷款余额29243.30万元，新增贷款26333.45万元，增长90.1%。但是相较于整个宣城市金融机构2009年末贷款余额283.43亿元，新增贷款80.64亿元，邮储银行贷款余额仅占全市1.03%，新增贷款仅占全市3.27%。

　　三、宣城市邮政储蓄银行信贷支持三农发展的制约因素

　　(一)人员与机构

　　邮政储蓄机构的信贷人员分为两块：一部分是从邮政部门划转过来的，一部分是近两年来校园招聘的大学生。其机构设置基本上也采取的是“就地取材”的方法。划转职工以前未从事过金融业务，而新招聘的大学生缺乏从业经验，尤其信贷人员对客户贷款的调查、评级、管理等缺乏经验。从学历层次上看，邮储银行目前全行信贷从业人员126人，占全行人数的34.33%，其中本科以上学历13人，占比10.32%，大专学历98人，占比77.78%，大专以下学历15人，占比11.9%，学历层次偏低。

　　机构设置上，邮储银行信贷业务目前审贷分离仅仅只做到了分岗，并没有分部门。信贷操作流程还不够规范，程序化。

　　(二)贷款品种单一，制约贷款发展

　　从目前邮政储蓄银行开办的资产业务看，主要有小额质押贷款、小额担保贷款以及个人商务贷款等几个小额信贷品种，向地方中小企业提供信贷以及进一步开办票据承兑、贴现等业务还未涉及，这相对于其雄厚的资金实力来说，还远远不够，业务面有待全面拓展。

　　横向上与同样倾向三农中小企业客户的宣城市各农村合作银行比较而言，信贷品种多样化也存在差距。合作银行的个人贷款有农户小额贷款的6种信贷业务，公司贷款上有包括农村经济组织贷款等针对三农特色贷款等的10种信贷业务。

　　(三)信贷产品灵活性不够，不能真正惠及三农

　　目前邮储小额贷款均为等额本息的还款方式，其主要借款对象为农户和商户，产品生产需要周期，资金周转周期较长，这种借贷方式并不能真正满足借款人的资金需求，惠及当地个私经济经营生产。例如一名种植草莓的农户申请小额贷款，其收益要到年底才有现金流，可是在贷款次月就要还款，借款人不能完全利用贷款资金用于生产。同时，这种结构的不合理也会造成借款人的资金困境，形成非经营性问题的贷款违约逾期。

　　四、对策及建议

　　(一)不断创新，改善产品合理性，提高服务三农质量

　　加强产品和服务创新,拓展融资渠道,努力满足中小企业全方位、多层次的金融服务需求。根据农业生产的季节特点、贷款项目生产周期和综合还款能力等，灵活确定小额贷款期限。要充分考虑借款人的实际需要和灾害等带来的客观影响，个别贷款期限可视情况延长。对确因自然灾害和疫病等不可抗力导致贷款到期无法偿还的，在风险可控的前提下可予以合理展期。

　　(二)增加信贷产品多样性，全面惠及三农

　　针对“三农”抵押担保困难的现实，邮储银行应积极探索和开发林权抵押贷款、农村住房抵押贷款、土地流转使用权抵押贷款等贷款新品种。加快拓展农户定期存单质押贷款业务，对部分参与农业政策性保险或个人信用记录良好的农户还可发放小额信用贷款。

　　(三)做好内控，风险防范不能松懈

　　从一个只吸收存款的储蓄机构转变为可存可贷的商业银行,从过去的余额管理转变为资产的负债管理,邮储银行在获得发展机遇的同时,必然面临很多前所未有的金融风险。

　　在风险防范上一是加强思想道德教育，提高信贷人员的合规经营意识和风险意识。二是建立权力明确、责任分明、运行规范、高效有序的信贷管理体制，优化信贷业务操作流程，规范信贷业务管理。三是严格执行各项规章制度，坚持“依章办事”，加强对信贷人员操作行为的监管，推行信贷操作透明化，避免暗箱操作，真正做到执行制度无弹性、按章操作不违规。四是建立责任追究制度和绩效考核办法，实现责任、风险和利益的对等。

　　作者：徐艳梅 来源：岁月·下半月 2011年5期