本文对交通银行曲靖分行的基本情况、发展现状进行梳理，分析了其普惠金融业务的经营现状是依托营业网点，等待有需求的客户主动上门，而目前较高的不良率，导致普惠贷款的审批要求过高，审批效率低下，最终使得交通银行曲靖分行普惠金融业务发展缓慢。

第一章 引言

一、研究的创新

国有商业银行的转型发展与普惠金融业务发展相结合，通过具体的案例，以最基层的经营单位来探索一套有效的经营运作模式来推动普惠业务发展，实现国有商业银行普惠金融业务经营的创新，对于交通银行曲靖分行具有极强的针对性，对于需要解决的问题非常具体，由于研究案例的体量较小，各类政策的改变也更为灵活，提出的策略有较强的可执行性。

本文使用 SWOT 分析法，分析了交通银行曲靖分行在开展普惠金融业务时所面临的优势、劣势、机会和威胁，建立了 SWOT 分析矩阵结合层次分析法，能够量化确定所适合的发展战略。本文所使用的 AHP-SWOT 分析法，不仅仅能够用于确定交通银行曲靖分行在开展普惠金融业务时所适合的战略，也能够用于其他企业进行 SWOT 分析后，量化确定所适合的发展战略。

针对交通银行曲靖分行在风险控制和审批效率方面的问题，创新性的构建普惠贷款信用评分表，使用层次分析法，根据专家组意见确定了评分表中的指标和所占的权重，量化确定了在贷款审批时各指标的重要程度，有效提高了风险控制能力和审批效率。构建的普惠贷款信用评分表也能应用于其它商业银行进行普惠贷款审批。

第三章 国有商业银行普惠金融业务经营的大环境分析

第一节 政治因素对国有商业银行普惠金融业务经营的影响

党的十九大报告指出，中国共产党的初心和使命就是为中国人民谋幸福，为中华民族谋复兴。党的十八大以来，在以同志为核心的党中央领导下，经济建设取得重大成就，人民生活不断改善，解决了长期未能解决的难题，“十三五”时期，我国超过 5000 万农村贫困人口摆脱绝对贫困，中国农村贫困人口从2012 年年底的 9899 万人减少到 2019 年年底的 551 万人，贫困发生率由 10.2%降至 0.6%，区域性整体贫困基本得到解决。新时代中国共产党带领人民群众为实现两个一百年奋斗目标、实现中华民族伟大复兴的中国梦而共同奋斗。

中共十八大报告首次提出两个一百年伟大目标，在中国共产党成立 100 年，即 2021 年全面建成小康社会。新中国成立 100 年，即 2049 年建成富强、民主、和谐的社会主义现代化强国。2020 年中国实现了全面脱贫，即将迈入全面小康社会，大量极度贫困地区的群众异地扶贫搬迁至城镇，虽暂时脱贫，但如何解决庞大贫困人口的就业问题，彻底斩断穷根是一个长期要面对的问题。根据经济的发展规律，只有第三产业服务业能吸纳大量的就业人口，而公有制经济在轻资产的第三产业服务业竞争中往往处于弱势。小微企业在服务业竞争中，凭借灵活的经营机制能够获得优势，数量众多小微企业才能吸纳庞大的就业人口，这是国家多次强调发展普惠金融支持小微企业的重要原因，通过发展普惠金融支持小微企业发展，解决贫困人口的就业问题，守住来之不易的扶贫成果，实现第一个 100年伟大目标。

第五章 交通银行曲靖分行普惠金融业务经营的创新

第一节 交通银行曲靖分行基本情况、发展历程与现状分析

一、交通银行曲靖分行的基本情况

交通银行曲靖分行目前在曲靖地区有 4 个网点，宣威设有 1 个异地支行，拥有 110 名员工，根据其 2019 年的工作报告，截至 2019 年末，存款 44.32 亿元，贷款 27.02 亿元，根据曲靖市银保监局发布的通报，2019 年末全国性商业银行（排除曲靖市商业银行、农村信用社、政策性银行、村镇银行、邮储银行）存款总计 1271 亿，贷款总计 687 亿，交通银行曲靖分行存款市场占比 3.49%，贷款市场占比 4.28%，存贷款市场占比排名均位列第 5 名。在增量上，曲靖地区全国性商业银行 2019 年存款增长 109.95 亿元，增幅达 9.47%，交通银行曲靖分行增长 1.77 亿，增幅仅有 4.16%，增幅排名在第 10 名。曲靖地区贷款增长 6.84 亿，增幅 1.09%，交通银行曲靖分行增长-3.82 亿，增幅-12.39%，增幅排名的 11 名。从以上数据可以看出，交通银行曲靖分行发展速度已远远落后于曲靖地区银行业发展的平均水平，后续发展乏力，如果不及时改变这种状况，很快就会被其他股份制商业银行超越。

第二节 交通银行曲靖分行普惠金融业务的 SWOT 分析

一、优势

（一）品牌优势

从蚂蚁集团的案例中看到品牌优势对于发展普惠金融业务非常重要。交通银行曲靖分行宣称始于 1908 年有 100 多年的历史，并且是一家国有商业银行，在曲靖地区也有 30 余年的运营历史，在包商银行破产之后，人们已经重新认识了商业银行，作为一家公司是完全有可能破产的，银行存款作为普通居民一辈子的积蓄，对于大部分人来说在选择商业银行的时候会慎之又慎，“国有银行，百年交行”以及在曲靖地区的长期经营让交通银行曲靖分行具备一定的品牌优势增加了其竞争力。交通银行在曲靖地区有 5 个营业网点，相比于四大行、信用社较少，但与其他商业银行相比网点数量又具备优势，招商银行、广发银行仅有 3 个营业网点，大部分的商业银行如：中信银行、光大银行、兴业银行等只有 1 个网点，更多的营业网点意味着更广的宣传范围、更大的经营规模、更加的安全可靠，也更能建立品牌优势。

（二）运营成本优势

从蚂蚁集团的案例中我们看到过多的营业网点，已成为商业银行巨大的成本负担。交通银行曲靖分行作为一家国有商业银行，相比工行、农行、建行、中行、信用社、曲靖市商业银行，营业网点属于非常少的，在移动互联网不发达的时候，依靠营业网点打“阵地战”这是一个劣势。但现在依靠互联网，能够实现 90%以上的业务可以通过手机银行自助办理，交通银行曲靖分行能够快速转型，劣势变优势，节省了大量的运营成本。网点较多的商业银行可以逐步关闭业务量少的网点，但人员无法裁撤，必须并入其他部门，而长期在网点从事运营工作年纪较大的员工，很难适应科技转型，很难发挥人力资源优势，而又占据着商业银行编制，年轻血液无法输入，进一步削弱了其他国有商业银行的竞争优势。从工行、农行、建行的员工调查了解，其曲靖分行的员工人数虽然处于变动之中，但基本都维持在 900-1000 人的范围，且老龄化严重，在基层网点 40 岁以上的老员工平均占比达 50%，而交通银行由于成立时间较短、人员流动较大，基层网点的员工基本都是 40 岁以下，基层网点相比四大行更具有经营效率。

第七章 研究结论与展望

第一节 研究结论

本文所要解决的是交通银行曲靖分行普惠金融业务发展困难的问题，为解决这一问题，首先对普惠金融的概念进行了准确定义，并研究了现阶段国有商业银行是如何开展普惠金融业务以及所取得的成果。同时论述了普惠金融的重要性,国有商业银行发展普惠金融业务，不仅仅是履行社会责任，执行国家政策，也是因为普惠金融业务有巨大的市场需求，将会是未来业务发展的重点。

通过对两个普惠金融业务经营的典型案例研究，得出的结论是未来普惠贷款业务的发展方向是依托科技的进步，以网络贷款的形式，实现普惠贷款自助申请、自助审批，将普惠贷款由目前的申请——审核模式，升级成为需求——服务模式。在交通银行曲靖分行普惠金融业务经营的创新中充分借鉴了该经验，提出构建普惠贷款信用评分表，改革其现有的贷款审批模式。

本文对交通银行曲靖分行的基本情况、发展现状进行梳理，分析了其普惠金融业务的经营现状是依托营业网点，等待有需求的客户主动上门，而目前较高的不良率，导致普惠贷款的审批要求过高，审批效率低下，最终使得交通银行曲靖分行普惠金融业务发展缓慢。针对这些问题，本文使用 AHP-SWOT 分析，对交通银行曲靖分行发展普惠金融业务的优势、劣势、机会、威胁进行了详细分析，并使用层次分析法量化确定了交通银行曲靖分行适合采用 SO 的发展战略，对 SO战略的实施逐一提出了政策建议，让其能够充分的利用内部优势，抓住外部机会，提升交通银行曲靖分行的营销能力和获取客户的能力，改变了之前单纯的等待客户主动上门的经营状况。

参考文献（略）